По статистике, каждый шестой житель нашей страны приобретает недвижимость в кредит. Иногда это единственный шанс обзавестись желанным жильем, особенно для молодых людей. Однако ежемесячные выплаты являются серьезной финансовой нагрузкой для бюджета семьи, а стоимость квартиры увеличивается, в конечном счете, вдвое за счет переплаты. Удачным решением в таком случае может стать преждевременные выплаты по кредиту.
О том, можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, как правильно это сделать, какие еще способы можно использовать, чтобы быстро и выгодно рассчитаться по займу, читайте в нашей статье.
Содержание
- Что дает досрочное погашение?
- Схемы погашения кредитов
- Какие условия предлагает Сбербанк
- Как частично досрочно погасить ипотеку в сбербанке
- Полное погашение суммы
- Способы, которые помогут быстро погасить ипотечный кредит
Что дает досрочное погашение?
Заранее выплатить долг выгодно по многим причинам:
- можно сократить срок выплаты или уменьшить их ежемесячный размер;
- с жилья снимается обременение, оно переходит в полноправное распоряжение к владельцу;
- уменьшается финансовое бремя, появляется больше «свободных» денег.
Конечно, для преждевременной оплаты кредита придется на каком-то этапе потратить больше средств, но в результате выгода будет очевидной.
Схемы погашения кредитов
На сегодняшний день предлагаются две схемы, по которым можно расплачиваться с долгом: аннуитетная и дифференцированная. При этом банки предпочитают первый вариант, т.к. их прибыль в этом случае больше.
Аннуитетная схема предполагает одинаковые выплаты в течение всего срока. При этом идет неравномерное распределение между телом кредита и процентами. Первым делом банк старается получить собственную прибыль, а соответственно в начале доля отчислений для финансовой организации существенно превышает долю, которая приходится на взятые деньги.
Конечно, переплата при такой схеме получается значительная даже при условии досрочного погашения, но зато есть возможность планировать свой бюджет, и нагрузка на него одинаковая все время, а с условием индексации зарплат, может даже снизиться. При досрочном погашении делается перерасчет остатка, и есть шанс таким образом снизить проценты и уменьшить переплату.
Дифференцированная схема подразумевает, что большой объем занимаемых средств будет выплачен в начале, а с течением времени размер взносов уменьшится. Пропорционально с ним будут уменьшаться и проценты, т.е. они начисляются на остаток долга. Такие кредиты особенно выгодно погашать заранее, однако первоначально придется выплачивать значительные суммы, что следует учитывать, оформляя такой договор.
Какие условия предлагает Сбербанк
Крупнейший банк нашей страны имеет практику досрочного погашения ипотечного кредита. Но совершить эту процедуру можно на определенных условиях:
- Данное финансовое учреждение не предусматривает изменение срока кредитования, но есть возможность пересчитать сумму выплат на оставшееся время.
- С помощью такой процедуры уменьшится преимущественно тело кредита, но не проценты.
- О своем намерении нужно письменно уведомить банк не позднее, чем за сутки до дня следующего платежа.
- Написать заявление придется лично в том отделении, в котором брался займ.
- Для того чтобы заранее погасить долг, следует открыть дополнительный кредитный счет, с которого и будут осуществляться переводы.
- Списание с кредитного счета осуществляется в дату платежа, прописанную в договоре.
- Никаких комиссионных, штрафных и прочих отчислений за эту услугу не предусмотрено.
- Сделать первый досрочный взнос возможно только после 4 месяцев выплат по графику.
- Погашать ипотеку можно как частями так и выплатить всю сумму целиком. Естественно, нельзя просто перевести на нужный счет больше средств, чем прописано в договоре. Так деньги вполне могут и затеряться. Нужно соблюдать правильный алгоритм действий.
Как частично досрочно погасить ипотеку в сбербанке
Для начала следует рассчитать выгоду от таких действий. Это можно сделать с помощью специального сервиса на официальном сайте Сбербанка или у сотрудника организации.
Написать заявление на досрочное погашение кредита. Оно должно содержать следующие сведения:
- ФИО заявителя;
- данные об ипотечном договоре (номер, дата составления);
- сумму зачисления;
- дату зачисления.
С заявлением придется лично обратиться в филиал, где оформлялся займ. Там предложат под подпись новый график платежей. После этого взносы можно осуществлять разными способами, в том числе и через интернет.
Досрочно погасить ипотеку в личном кабинете через Сбербанк Онлайн может только клиент, который имеет пластиковую карту и зарегистрирован как пользователь данного электронного портала. Кроме того,эта функция доступна только для перекрывания аннуитетных долгов.
Для этого можно использовать вкладку «Досрочное погашение» или нажать кнопку «Операции по кредиту» и выбрать «Частично погасить кредит». После надо указать параметры преждевременных выплат.
Действия при этом следующие:
- Выбрать счет, с которого будут переводиться деньги в списке «Счет списания». На момент переведения на указанном счете должна находиться сумма погашения.
- Выбрать дату платежа в соответствующем поле. Это обязательно должен быть рабочий день.
- В поле «Сумма» указать нужную цифру. Минимальный размер такого взноса будет рассчитан автоматически с учетом индивидуальных условий. Если надо его еще уменьшить, придется обратиться в филиал банка.
- После этого надо выбрать «Оформить заявку» и подтвердить свое решение по средствам SMS.
Деньги будут автоматически перечислены в счет долга в указанный день.
Полное погашение суммы
Когда накопилось достаточно средств для того, чтобы окончательно рассчитаться по долгам, надо послать запрос в Сбербанк, чтобы его сотрудники указали точную сумму остатка с причитающимися процентами на ближайшую дату оплаты. После этого можно отнести средства в кассу банка или же также воспользоваться сервисом Сбербанк Онлайн.
В последнем случае в разделе «Досрочное погашение» надо выбрать «Полностью погасить кредит». Дальнейший алгоритм такой же, как при частичном списании: нужно обозначить счет списания, сумму и дату. Также оформить заявку и подтвердить свое согласие по SMS.
Следует учитывать, что сумма остатка рассчитывается системой на момент подачи заявки, а не на предполагаемую дату оплаты. Соответственно, в случае, когда погашение будет производиться не в день обращения, придется самостоятельно определять доплату, которую придется отдать за проценты.
Необходимая сумма должна быть на указанном счету не позднее 21:00 в день расплаты.
После полного погашения надо взять у финансистов соответствующую справку, подтверждающую, что долгов не осталось. С этой бумагой в Росреестре снимут обременение с недвижимости, после чего она перейдет в полное распоряжение покупателя и он сможет совершать с ней любые сделки на свое усмотрение.
Помимо расчетов с банком следует уведомить страховую организацию, чтобы та пересчитала страховой взнос с учетом досрочного погашения и вернула неиспользованные средства.
Способы, которые помогут быстро погасить ипотечный кредит
- Рефинансирование
По сути это программа, которая помогает погасить уже имеющийся кредит за счет другого, с более низкой процентной ставкой или с возможностью сократить срок выплат. Иногда такие изменения предлагаются в том банке, в котором были взяты деньги в долг, но чаще приходится обращаться в другое финансовое учреждение. Для этого туда надо предоставить информацию о состоянии остатка. При этом второй займ как бы перекрывает первый. Но доступно это не каждому заемщику, а только тому, кто добросовестно выплачивает взносы по первоначальному кредиту не меньше года.
- Другой кредит
Похожий на предыдущий способ. При этом предлагается взять нецелевой кредит, и расплатиться за счет него с первым. Это имеет смысл только тогда, когда остаток совсем небольшой, потому что процентная ставка по таким займам обычно значительно больше, чем по ипотечным. Но зато можно обойтись без дополнительного страхования, которое в обязательном порядке навязывает банк, а также получить недвижимость уже в свое полное распоряжение.
- Материнский капитал
Если в семье уже родился или только ожидается прибавление второго ребенка, то можно использовать материнский капитал для оплаты долгов. Данная программа действует с 2008 года и продлена до 2018. Для получения сертификата необходимо обратиться в Пенсионный фонд по месту жительства и предоставить необходимый пакет документов, в том числе справку из банка о наличии, сумме и назначении кредита. После рассмотрения дела, фонд переводит на счет Сбербанка определенную сумму. В 2017 году она равно 453 026 рублей. Кроме того во многих регионах действуют программы по поддержке многодетных семей, и при рождении третьего ребенка полагается региональный материнский капитал. Его также можно использовать для погашения жилищного кредита.
- Налоговые вычеты
Работающие люди знают, что с их заработной платы ежемесячно отчисляется 13% в качестве подоходного налога. Но не все люди знают, что их можно вернуть при приобретении квартиры, в том числе и в кредит. При этом сумма, которую реально получить с налоговых органов, равна 13% от стоимости жилья, но не более 2000 000 р. Для оформления такого вычета есть два варианта: подать заявление непосредственно в территориальный отдел ФНС или действовать через бухгалтерию той организации, в которой работает заемщик. В первом случае выплачивается сумма за один раз, во втором – на какое-то время не начисляется НДФЛ.
- Программы господдержки
Многие категории граждан имеют право на государственную помощь в получении недвижимости. На покупку квартиры, постройку дома можно получить субсидии от государства. Их можно использовать для частичного или полного погашения жилищного займа.
- Реструктуризация ипотеки
В 2017 году был принят закон о реструктуризации долга. При этом государство осуществляет поддержку граждан, оказавшихся в затруднительном положении в связи с понижением доходов, но обремененных кредитом. При этом есть возможность получить отдых от выплат на срок до 1,5 лет, снизить процентную ставку вдвое за счет оплаты второй половины из средств госбюджета. Но доступна эта услуга на определенных условиях:
- взятое в ипотеку жилье является единственным;
- площадь приобретаемой квартиры не превышает определенных размеров, а стоимость не превышает 60% от среднерыночной;
- кредит взят не более года назад;
- заемщик относится к льготной категории граждан, является добросовестным плательщиком и может доказать снижение своего дохода.
Теперь вы знаете, что погасить ипотеку досрочно в Сбербанке возможно, а будет ли это выгодно надо считать для каждого конкретного случая в индивидуальном порядке.
